91金融吳文雄：互聯網金融未來只有兩條路可走

 

圖為：91金融聯合創始人吳文雄

2016年，監管趨嚴，經歷了野蠻生長的互聯網金融開始步入集體轉型期。對于未來方向，多數平臺依舊處于迷茫期。而在我看來，互聯網金融發展到今天這樣一個規模和量級，未來只有兩條路可以讓平臺繼續往下走。

繞開資產端和資金端，做互聯網金融基礎服務

第一條路是做互聯網金融基礎服務�；仡欉^去這幾年互聯網金融的發展脈絡，我們會清晰地發現兩個思路，其中一個就是以信息為向導，幫助傳統金融機構來更好的售賣產品和設計產品，同時向用戶營銷，這是一個邏輯。它會衍生出安全系統，數據，征信，信服等業務，主要服務于傳統金融機構，始終把銀行、券商等執牌機構作為重要的用戶，來提供信息服務，利用互聯網來幫助他們抓取信息、獲得用戶信息，同時去提供更好的產品，完善整個傳統金融體系交易的機會。

我們看到，無論外部環境如何變化，這類公司依舊穩如磐石。那么，隨著互聯網金融時代的到來，平臺則可以轉變成一個互聯網金融基礎服務公司，其中包括以支付為代表的支付體系，它規避了所謂的資產端問題，以一個通道的形式存在，能夠更為嫻熟的利用移動互聯網的場景來進行設計，讓用戶參與其中，讓資金通過平臺高速的扭轉，平臺從中抽取所謂的傭金，或者通過提升資金流動性的機會來實現交易傭金的提升。

我相信，未來這種支付場景將無處不在，尤其是在中國邁進一個互聯網新時代后，人們的線下生活開始向線上轉移，便會形成無數個場景。因此，類似于支付這種提供基礎交易服務的公司，無論是驗證式支付、便捷支付，還是純粹的三方支付，在未來都會存在著很多的機會。

當然，這里所講的互聯網金融基礎服務，并不單是支付體系，主要是指那些不涉及資產端及資金端的服務，還包括云端服務，征信服務等，例如有創業者想做互聯網金融，但他并不能面面俱到，那么我們就可以以一個第三方身份，為這類企業提供服務，包括前面所講的支付、云端等各類服務。我相信，這是互聯網金融未來的一條發展之道。

綜合型互聯網金融服務平臺，鞏固用戶粘性

然而，有些平臺并不甘心做互聯網金融基礎服務。那么，擺在他們面前的另一條路則是做一個服務性平臺，既能夠有效地幫助用戶跟傳統金融體系建立一個良好的業務關系，又能夠基于互聯網的特性幫助用戶形成粘性，去享受傳統金融機構提供的產品，這種模式我理解為一個綜合型的互聯網金融服務平臺，而不是一個互聯網金融公司，它強調的是產品為王，用產品留住用戶。

目前，很多平臺揚言轉型，但變來變去，最后變成一個信托，或者資管公司。然而，中國并不缺這樣的公司，因此他們最后只能演變成一家流量公司。但是，在互聯網金融領域，流量本身就是一個偽命題，因為用戶需要的是一個直接能夠到達的產品，而不是信息。

任何一個平臺都要明白，對用戶而言，他們需要的是一個明確的產品，這種產品可以是多形式的，包括貸款、理財、保險，甚至是一個資產配置的方案�？傊�，用戶對金融產品的訴求一定不是信息，因為購買產品的用戶并不一定真的了解金融，他們只是有相應的理財或貸款需求罷了。其實，這種業務本身就是一個偽命題，流量并不能產生用戶粘性。尤其是在當下用戶需求和用戶遷移的成本很低的情況下，用戶來了又走了，只能徒增平臺成本，沒有任何意義。

在我看來，無論何種業務模式都不重要，重要的是平臺要營造一個可能性，把用戶黏住。這就需要平臺想方設法的去滿足用戶的需求。但是，用戶的需求是多樣性的，有人需要保險、有人需要理財。那么，平臺在滿足用戶多樣化需求的同時，自然而然就會構建出一個綜合型平臺，最終通過多維度的產品和策略，讓用戶能夠緊緊黏在平臺周圍。這種模式不懼怕任何行業的變動。